【天天新視野】“降息”潮下，跨地區(qū)存款大作戰(zhàn)
隨著利率不斷下行，不少儲戶為尋求較高利息的穩(wěn)定收益，選擇前往就近的異地銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行存款。
身處江蘇的儲戶高志毅（化名）聽說最近存款 " 降息 "，選擇在一個工作日的下午匆匆乘動車趕往上海專門去銀行網(wǎng)點(diǎn)存款。
在各地存款利率的差額之下，為追求較高的收益，不少儲戶做出了與高志毅相同的選擇，他們從蘇州趕到上海，從河北去往天津，奔襲百公里掀起了 " 跨地區(qū) " 存款大作戰(zhàn)。在距離和收益的權(quán)衡下，他們毅然選擇了收益 ……
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奔襲百公里只為存款利率
" 聽說利率要降了，下午匆匆忙忙來上海，半小時辦卡，存錢搞定 "，高志毅在社交平臺上分享著自己從江蘇前往上海存款的經(jīng)歷。近期，他選擇在一個工作日的下午乘動車專門趕往某城商行閘北支行存款，只為需求更好利率的存款收益。
據(jù)高志毅介紹，目前這家城商行在江蘇地區(qū)三年期的定期存款利率為 3.1%，而上海地區(qū)的利率則為 3.5%，他選擇存入幾十萬，"0.4% 的利息差三年能多幾千元，跑一趟路費(fèi) 300 元再加半天時間 "，高志毅認(rèn)為 " 很劃算 "。
不少儲戶做出了與高志毅相同的選擇。來自蘇州的吳雨凝（化名）在社交媒體上看到其他儲戶跨地區(qū)存款的經(jīng)歷，也專門乘高鐵前往上海存款。
" 車程半個多小時，離得近就當(dāng)是玩一趟 "，吳雨凝表示，之前她了解到上海地區(qū)某銀行有存款活動，但去了之后才知道活動已經(jīng)結(jié)束，不過 3.5% 的存款利率還是讓她決定存入 20 萬元的三年期存單。
北京商報(bào)記者注意到，1-3 月 " 開門紅 " 期間，上海地區(qū)多家銀行支行推出了存款活動，不過，吳雨凝所去的支行網(wǎng)點(diǎn)人員介紹，目前 " 開門紅 " 存款活動已經(jīng)結(jié)束，但由于現(xiàn)在利率還算比較高，所以咨詢存款的人仍然比較多。" 現(xiàn)在很多銀行都開始降息了，我們還沒降，如果要存建議盡早存入。" 該網(wǎng)點(diǎn)人員表示。
在各地存款利率的差額之下，為追求較高的收益，不少儲戶選擇奔襲百公里進(jìn)行跨地區(qū)存款。來自河北的鄧玉輝（化名）表示，他經(jīng)常去往西安、天津等地尋找利率較高的銀行存款，一般都是去當(dāng)?shù)劂y行柜臺開卡辦理完存單就回家，近期，他關(guān)注到哈爾濱銀行天津地區(qū)五年期存款利率接近 4%，他打算存入，" 利率差不少，值得去 "。
利率現(xiàn)價(jià)差
儲戶選擇奔襲百公里進(jìn)行 " 跨地區(qū) " 存款主要源于利率的不斷下行。繼去年 9 月存款利率 " 降息潮 " 之后，近期陜西、河南、內(nèi)蒙古、湖北、廣東、山西等多地中小銀行近期密集調(diào)整整存整取定期存款利率，部分銀行降幅超過 30 個基點(diǎn)（BP），市場上利率水平 3.5% 的存款難覓。
對此，4 月 20 日，中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾回應(yīng)稱，去年 4 月，人民銀行指導(dǎo)利率自律機(jī)制建立了存款利率市場化調(diào)整機(jī)制，引導(dǎo)各銀行參考市場利率變化情況，合理調(diào)整存款利率水平。去年 9 月，主要銀行又根據(jù)當(dāng)時的市場變化，進(jìn)一步主動下調(diào)了存款利率，其他銀行也陸續(xù)跟進(jìn)調(diào)整。當(dāng)時，大部分銀行已經(jīng)主動下調(diào)過存款利率，近期主要是上次沒有調(diào)整的中小銀行補(bǔ)充下調(diào)，也有一些銀行是在春節(jié)前后存款利率上調(diào)后的回調(diào)。
在存款 " 降息 " 潮下，不同地區(qū)的利率價(jià)差成為儲戶尋找較高利率的突破口。吳雨凝坦言，" 現(xiàn)在活期儲蓄利息太低，定期存款利率也低，理財(cái)雖然也買了一些，但多少也有風(fēng)險(xiǎn)，手中資金沒有更好、更保險(xiǎn)的去處，只能選擇到利率較高的銀行存款 "。
北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前同一銀行不同省份的網(wǎng)點(diǎn)三年期及以上定期存款利率會有 15-50 個基點(diǎn)不等的利差，且此種現(xiàn)象在城商行中較為突出。例如，哈爾濱銀行在哈爾濱地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)五年期的存款利率為 3.3%，而天津地區(qū)則為 3.8%。
對于不同地區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)存款執(zhí)行利率的差異，招聯(lián)首席研究員董希淼表示，一方面是因?yàn)槊總€省份都有各自的市場利率自律定價(jià)機(jī)制，確定不同的存款利率上浮上限；另一方面，不同地區(qū)的銀行或者同一地區(qū)的不同銀行，由于各自的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、市場競爭策略、業(yè)務(wù)發(fā)展水平差異，因此存款利率的定價(jià)也有所不同，這也是存款利率市場化的表現(xiàn)。
" 由于不同地區(qū)銀行資金需求、資金成本、同業(yè)競爭態(tài)勢的不同，會出現(xiàn)同一銀行在不同地區(qū)、不同網(wǎng)點(diǎn)、線上線下存款利率的些許差異，在符合總行制定的利率基本原則下，總行會下放給分行一定的靈活調(diào)整權(quán)限。" 零壹智庫特約研究員于百程補(bǔ)充道。
應(yīng)進(jìn)行多元資產(chǎn)配置
跨地區(qū)線下存款與監(jiān)管明令禁止的異地存款不同。異地存款是指地方法人銀行通過互聯(lián)網(wǎng)在異地開展存款業(yè)務(wù)，2021 年銀保監(jiān)會、央行發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，叫停異地存款。
董希淼認(rèn)為，跨地區(qū)線下開戶存款是利率市場化、差異化背景下儲戶的一種選擇，屬于正?，F(xiàn)象，不是央行所禁止的異地存款。不同地區(qū)之間存款利率有差異，但差異不會太大，同時跨地區(qū)存款的儲戶總量有限，預(yù)計(jì)不會造成太大的影響。
不過，出于謹(jǐn)慎考量，不少儲戶跨地區(qū)存款時，只會存入存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付的部分。吳雨凝坦言，她存了 20 萬元，不敢存太多，但 " 有存款保險(xiǎn)只要不超過 50 萬一般沒問題 "。
對跨地區(qū)存款風(fēng)險(xiǎn)的防范，于百程表示，一般來說，區(qū)域之間的存款差異并不算大，銀行也可以對存款的區(qū)域流動進(jìn)行監(jiān)測，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和供需情況進(jìn)行利率的再調(diào)整。
存款利率下行的背景下，儲戶要想實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值該如何做？于百程建議，對于儲戶來說，如果本身已經(jīng)具有定存需求，可以根據(jù)利率差異和便利程度，進(jìn)行存款行的選擇，適當(dāng)提高收益。存款利率下行，反映的是整個市場的無風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)下降，風(fēng)險(xiǎn)和收益是相關(guān)的，要實(shí)現(xiàn)保值增值，可以適當(dāng)配置一些長期理財(cái)型產(chǎn)品。
"2023 年，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和有效融資需求回升，銀行體系對資金需求量將有所增加，存款利率有望保持基本穩(wěn)定。但從長期看，市場無風(fēng)險(xiǎn)利率下降是大勢所趨。" 董希淼認(rèn)為，對居民個人而言，如果資產(chǎn)配置中長期存款較多，那么收益率可能有所下降。居民應(yīng)平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系，如果希望獲得較高收益，那么必須承受較高風(fēng)險(xiǎn)，如果不希望承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)，那么應(yīng)該接受較低的收益。如果追求穩(wěn)健的收益，在存款之外可以適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品及貨幣基金等。
北京商報(bào)記者 李海顏
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